보험에서 갱신형의 의미와 해결

갱신형 보험 잘 알고 손해보지 않기

갱신형이라는 단어를 가지고 있는 보험에서 봤을 수도 있고, 광고에서 봤을 수도 있을 텐데요. 갱신형은 꼭 알아야 하고 가지고 있는 보험에 있는지 없는지 확인해보셔야 나중에 손해보지 않습니다.

 

갱신

사전적 의미는 어떤 계약의 기간이 만료될 때 그 기간을 연장하는 것입니다. 보험에서도 갱신은 기간 연장으로 해석하면 되겠습니다. 1년 갱신형 보험은 1년마다 기간이 연장되는 것입니다. 하지만 보험에서는 갱신될 때마다 보험료가 변경됩니다.

 

갱신형 보험의 보험료는 위험률, 예정이율 등을 통해 산출되는 것인데요. 쉽게 말해, 보험금을 받아갈 확률이 높을수록 보험료가 인상되는 것입니다. 보험금을 받아갈 확률의 대표적인 기준은 나이입니다. 그래서 나이가 많아질수록 보험료는 비싸진다고 생각하면 되겠습니다.

 

갱신형과 비갱신형의 차이, 보험료 구조

보험은 기본적으로 위험률에 의해 보험료가 책정되는데 갱신형은 현재 나이에 맞춰서 보험료가 책정되고 나이가 많아질수록 비싼 보험료를 내야 합니다. 그리고 100세까지 보험을 유지하려면 100세까지 보험료를 납입해야 합니다. 하지만 비갱신형은 20년 납입 100세 보장 이런 식으로 납입기간과 보장기간이 정해진 상태로 가입하고 보험료 변동이 없습니다. 

 

예를 들어보겠습니다. 현재 30세인 사람이 매년 내면서 100세까지 유지하는 것과 20년만 납입하고 100세까지 유지할 경우, 이번 달 보험료는 어떤 보험이 저렴할까요? 당연히 갱신형입니다. 갱신형은 70년 동안 나눠서 납입하는 것이고 비갱신형은 20년만 납입(정해진 기간 납입)하는 것이기 때문입니다. 하지만 납입하는 총보험료는 상황에 따라 차이가 있을 수 있습니다.

 

어떤 상황에서 어떤 상품을 선택해야 하나요?

대표적으로 실비 보험은 갱신형 밖에 없는 상품입니다. 이런 상품은 어쩔 수 없이 갱신형으로 가입해야 합니다. 하지만 그 외에 대부분의 상품은 갱신형도 있고 비갱신형도 있습니다. 그럼 실비 이외에는 어떤 기준으로 선택해야 할까요?

 

기본적으로 보험은 비갱신형으로 추천드립니다. 보험을 왜 가입하는지 생각해보면 답이 나옵니다. 보험은 아픈 상황에서 경제적인 부분을 대비해주는 상품입니다. 그럼 아픈 상황은 언제일 확률이 높을까요? 나이가 많아졌을 때입니다. 그렇기 때문에 상대적으로 건강하고 소득이 꾸준한 30~50대 시기에 저렴하게 완납까지 해놓는 것이 좋습니다. 나이가 들어서 소득이 끊기거나 아픈 상황을 대비하는 것이 건강한 보험 설계입니다.

 

하지만 갱신형을 고르는 몇 가지 경우가 있습니다. 메인 보험은 비갱신형으로 가입되어 있는 상황입니다. 서브 보험을 저렴하게 가져가고 싶을 때 갱신형 보험을 활용할 수 있습니다. 같은 암진단금 1,000만 원이 비갱신형에서는 1만 원인 것이 갱신형에서는 1천 원일 수도 있습니다. 그리고 나이가 많아서 비갱신형 보험으로 가입했을 때 너무 비싸면 갱신형을 선택하기도 합니다.

 

내가 가진 보험이 갱신형이면 어떻게 해야 하나요?

실비 이외에 다른 보험이 갱신형인 상태라면 고려할 부분은 치료력과 보험료입니다. 가지고 있는 보험이 갱신형이면, 기본으로 비갱신형으로 재가입하는 걸 추천드립니다. 하지만 여기서 중요한 것이 치료력입니다. 보험을 가입하려면 건강한 상태여야 하는데, 치료를 받은 이력이 있거나 치료가 진행 중이라면 보험이 좋고 안 좋고를 떠나서 현재 가진 보험을 잘 유지해야 합니다. 그러다 보험 가입에 지장이 없는 시기가 되었을 때 비교 후 결정하면 되겠습니다.

 

기본적인 개념은 이해하셨을 텐데요. 중요한 것은 현재 가진 보험과 가입할 보험의 내용입니다. 갱신형이 좋다 안 좋다 결정할 수 있는 것이 아니라 나의 상태에 맞는 보험을 찾는 것이 중요겠습니다.