보험 무해지환급, 저해지환급이 뭔가요?

해지환급금이 없으면 안 좋은 거 아닌가요?

보험에는 해지환급금이라는 것이 있습니다. 보험을 해지했을 때 받는 돈입니다. 그럼 많을수록 좋은 것 같아 보입니다. 하지만 항상 그런 것은 아닌데요. 왜 그런지 보겠습니다.

 

보험료 책정

보험료는 보험을 가입하고 내는 돈인데요. 여러 가지 요인에 의해 결정됩니다. 보험사고 발생 확률, 나이, 건강상태, 유지비, 적립률 등이 있습니다. 기본적으로 보험료는 저렴하게 좋을 것입니다. 보험사고 발생 확률이 낮을수록, 나이가 어릴수록, 건강할수록 보험료는 저렴합니다. 그런데 적립률도 보험료의 결정 요인 중 하나입니다. 적립률이 높으면 보험료가 비싸고 낮으면 보험료가 저렴합니다.

 

보험 상품 구조

그럼 적립을 위한 보험료니까 높으면 좋은 것일까요? 그렇지 않습니다. 보험에 적립되는 보험료의 경우는 순수한 저축형 상품을 제외하고는 비효율적인 경우가 많습니다. 두 가지 경우가 있는데요.

 

한 가지는 만기 시 환급되는 상품입니다. 적립보험료를 책정해서 만기 시 환급해주는 상품이 있습니다. 하지만 이자는 거의 없고 오히려 사업비가 차감되어서 원금보다 적은 경우가 많습니다. 

 

다른 한 가지는 납입 기간 중에 해지환급금이 있는 상품입니다. 보험을 납입 기간 중에 해지하면 시기에 따라 낸 돈의 30~60% 정도 돌려받을 수 있습니다. 이런 상품은 납입 중에 중도인출, 보험약관대출 같은 기능을 통해서 보험료의 납입을 유동적으로 조절할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 이런 기능을 사용하지 않고, 해지할 일도 없는 사람들에게는 비효율적인 비용입니다.

 

무해지 환급, 저해지 환급은 어떤 건가요?

무해지 환급, 저해지 환급은 납입 기간 중 해지환급금이 없거나 적은 상품입니다. 하지만 납입 기간 중 해지환급금이 없는 대신 납입 기간 이후, 완납한 이후에는 해지환급금이나 적립금이 더 많습니다. 그래서 해지를 하지 않을 것이라면 무해지 환급, 저해지 환급 상품이 더 좋을 수 있겠습니다.

 

무해지 환급, 저해지 환급, 일반상품 뭐가 좋은 건가요?

보험이라는 것이 본질적인 목적은 아프거나 다치거나 사망했을 때 경제적인 위기를 대비하기 위한 것입니다. 하지만 상품의 구조에 따라 다양하게 이용할 수 있습니다. 예를 들어 완납 후 해지환급금이 100%가 넘어서 내가 낸 보험료보다 더 많은 돈을 돌려받을 수 있는 상품도 있습니다. 하지만 10년, 20년 이상 보험료를 납입해야 하기 때문에 그 사이 무슨 일이 생길지 알 수 없습니다. 실제로 보험을 10년 이상 유지하는 비율이 50%도 안된다고 합니다. 그렇기 때문에 보험료가 조금 더 비싸더라도 해지환급금이 있는 상품을 선택할 수도 있는 것입니다.

 

이처럼 옵션마다 장단점이 있습니다. 그렇기 때문에 보험료가 저렴하다, 보장이 좋다, 환급이 많이 된다와 같이 특정 장점만 부각된 설명만 듣고 가입하는 것이 아니라, 상황에 맞게 필요한 보험을 찾는 것이 중요하겠습니다.